Un roman din trei ar putea sa-si ia adio de la banii de pe cardul de credit
Peste 650.000 de posesori de carduri de credit se vor trezi cu conturile blocate anul acesta si limita de imprumut micsorata sau anulata. Motivul? Bancile vor reevalua bonitatea clientilor.
Pe 20 decembrie 2012, Banca Nationala a Romaniei (BNR) a publicat in Monitorul Oficial noul regulament de creditare. Bancile mai au 90 de zile pana sa emita noile norme de creditare si sa le transmita spre aprobare la BNR.
In afara faptului ca noile reglementari fac tot mai stricta creditarea in valuta, ultima portita pe care o mai aveau bancile comerciale pentru a putea acorda imprumuturi, chiar in lei, cardurile de credit si descoperiturile de cont, se inchide la randul sau. Articolul 17 din regulament stipuleaza clar ca institutiile de credit vor putea prelungi facilitatile de tip revolving (se reintregesc automat dupa completarea sumei imprumutata) doar dupa reevaluarea capacitatii de rambursare a clientului odata la maximum cinci ani. Care va fi impactul direct asupra pietei cardurilor dupa intrarea in vigoare a noilor norme? ‘in conditiile in care piata de creditare este la un grad ridicat de indatorare, o noua evaluare a capacitatii unui client de a rambursa suma pe card va conduce la anularea/limitarea utilizarii unui numar semnificativ de carduri. Multe dintre acestea au fost acordate in trecut, cand se putea oferi un grad de indatorare mai mare decat dupa introducerea normelor BNR’, spun reprezentantii Citibank.
La randul sau, presedintele CEC Bank si al Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Gratian Ghetea, ne-a declarat ca pe langa efectul direct asupra pietei cardurilor, noile reglementari ‘vor genera costuri interne suplimentare la banci, pentru reluarea analizei la creditele din portofoliu, notificarea clientelei, constituirea de provizioane pentru clientii care nu se mai califica dar nici nu pot achita datoria, devenind automat restantieri’.
Pentru cei care au deja un card de credit sau un overdraft mai vechi de cinci ani se va face sau nu o reanalizare a posibilitatii de rambursare a imprutului in acest an? Regulamentul BNR nu stipuleaza in mod clar regimul creditelor cu acces prin card aflate in derulare. ‘in acest context, este probabil ca fiecare banca sa aiba o abordare proprie privind reanalizarea creditelor aflate deja in portofoliu, pe care sa o aplice dupa avizarea de catre BNR a procedurilor interne actualizate de creditare’, precizeaza Radu Ghetea. Presedintele ARB spune ca varianta care pare cel mai la indemana este sa se lucreze cu multipli de 5 ani, astfel incat sa se reanalizeze creditele clientilor care indeplinesc anual ‘varsta’ de 5, 10, 15 ani (dupa caz). in mod cert, clientii vor trebui notificati de banci.
30%, restructurarea pe credit card
Pentru clientii a caror situatie financiara s-a schimbat din momentul aprobarii cardului de credit, banca are ca optiune blocarea utilizarii limitei de credit, permitand clientilor doar sa isi poata plati suma deja consumata de pe card prin plata succesiva a ratelor minime. Radu Ghetea este de parere ca aceste rambursari ar trebui sa se faca intr-un termen scurt, de 30-90 de zile, urmand ca aceia care nu vor reusi sa achite sa devina restantieri, marind masa provizioanelor bancare.
intrebat despre impactul asupra ratei neperformantelor pe cardul de credit, Ghetea a precizat ca ‘este imposibil de estimat in acest moment, intrucat o parte necunoscuta din clientii bun-platnici obtin veniturile necesare din surse care nu pot fi demonstrate cu acte. Daca se accepta estimarile din piata privind munca ‘la negru’ sau la ‘gri’, este posibil ca aproximativ 30% din clientii ce vor fi analizati in 2013 sa se califice pentru plafoane de creditare mai mici sau sa nu se mai califice deloc’.
Probabil, foarte afectate de aceasta masura vor fi cateva banci care au marsat puternic pe cardul de cumparaturi si a caror activitate s-a bazat foarte mult pe cardul de credit.
2,19 milioane de carduri de credit erau valide la finele trimestrului III din 2012. Dupa ‘reevaluari’, la sfarsitul lui 2013, numarul acestora ar putea scadea la 1,53 milioane.
REGULI NOI
Creditorii trebuie sa stabileasca intern criterii de eligibilitate pentru creditele in valuta. Acestea trebuie sa se asigure ca entitatile nefinanciare neacoperite fata de riscul valutar sunt eligibile pentru creditare in valuta doar daca isi dovedesc capacitatea de rambursare, chiar si in cazul deprecierii severe a monedei nationale asociate cu majorarea ratei dobanzii. Prevederea este valabila si pentru persoane fizice, si pentru juridice.
CREDITUL PE CARD LA CONTROL
Prin derogare de la dispozitiile alin. (1), este permisa prelungirea facilitatilor de creditare de tip revolving acordate prin intermediul cardurilor peste durata de 5 ani, numai cu conditia ca imprumutatorii sa reevalueze capacitatea de rambursare a debitorului cel putin la sfarsitul fiecarui interval de 5 ani de la data acordarii. Reevaluarea capacitatii de rambursare a debitorului se realizeaza in baza metodologiei proprii.